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家庭农场,支农惠农

文章作者:三农 首页 上传时间:2019-11-21

“把农村金融做深做透,就是防范风险的最好方式。”农行睢宁支行副行长张加正介绍。该行发放的30万元以下涉农小微企业贷款不良率仅为0.11%,县城房地产不良贷款仅190万元,不良率仅0.1%。

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农发行睢宁支行副行长王宇介绍,农发行大力推动土地向种粮大户流转。由于粮食生产周期长、回款慢,农发行通过间接放款给种粮大户,解决许多上下游配套企业和农户的资金问题。

没有银行对我们三农的支持,我们怎么可能夺得丰收?

沙集镇是睢宁县一个因电商经济而迅速崛起的乡镇,2018年全镇电商销售额达到125亿元,同比增长20%以上,一批电商大户供销两旺。睢宁县金融机构实施网商、物流、原材料供应客户分类和服务分层,推出了“网商助力贷”“妇女创业贷”“网商E分期”“物流创业贷”“惠宁环保贷”等切合电商需求的产品系列,广受电商创业者欢迎。

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睢宁中银富登村镇银行针对快速发展的“公司+农户”模式,对生产、原料采购、化肥农药、饲料采购、收购、销售各个环节都设计了信贷产品,延伸产业链金融服务,目前为158家“公司+农户”客户授信3075万元。

三农直通车综合报道:“农行、农发行、农信社、农商行、农村村镇银行……江门有这么多带‘农’字的银行,它们可有什么区别?”这是在中国江门网“惠民金融直播室”第一期节目中,一位侨乡论坛网友所提的问题。

睢宁农商行副行长夏浩博说:“我们要求信贷员每周5天必须骑车进村,全县有400多个村,每年要求走访100个村、1万户农户,每户数据都进入数据库。我们根据农户需求设计出‘惠宁小贷’,通过手机APP推送给农户‘凡8万元以下贷款,不论用途,一次申请,10年之内反复使用’。”3年多来,农户小贷从2.8万户增加到了6万户。

这么多带“农”字的银行机构分布在江门五邑各地,再加上深入乡镇的邮储银行众多网点,以及5家融资性担保公司、6家小额贷款公司……金融业对“三农”、对农村经济的拉动作用也越来越明显。随着市区、新会两家农信社改革工作的稳步推进,随着顺德农商行、珠江村镇银行的陆续进驻江门,金融业与基层农村走得更近、更紧密了。

“农商行的信贷员不怕辛苦,上门服务,态度非常好。”下邳村委会会计卢跃说,去年春节后下邳村整体搬迁到新县城边的集中居住区,每户都是上下两层小洋楼,15万元一套。不少农户买房后想装修,但资金周转不过来。农商行的信贷员到村里驻点一个多星期,为80多户农户办理了装修小额贷款,现在家家户户都漂漂亮亮。

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金融机构网点深入基层

日益发展起来的农村小微实体对金融的需求强烈。徐州市银保监分局与农委等部门指导金融机构积极对接专业大户、家庭农场、专业合作社以及龙头企业的信贷需求,分层次满足农村地区各类金融需求,引导农发银行、农业银行稳步推进农田水利、高效农业设施、现代农业园区建设,指导邮储银行、农商行围绕农业增效、农民增收、农村增绿,研发“量体裁衣”式金融产品。

3月4日,东亚银行江门支行开业经营;3月29日,鹤山珠江村镇银行开业经营;交通、民生、中信、汇丰等银行均计划于今年开设分支机构;光大银行江门分行筹建工作也正在进行中,争取在近期开业经营……

发展农村普惠金融,应当将社会效益放在首位,同时要保本微利可持续发展。舍弃了这个宗旨,那些纯粹商业目的“普惠金融”只能是“广告效应”或“昙花一现”。农村金融需要不断投入资金“输血”三农,如果自身不可持续,普惠金融最终会成为“无源之水”。

这是今年第一季度我市金融界的几件大事,由此可以看出,随着金融机构的增多和存贷款余额的增长,我市金融市场正覆盖越来越多的基层地区。“要知道,相比企业贷款,涉农贷款风险比较大,很多农民信用意识不强。由于要对农户展开多方面的调查,贷款成本比较高,因此,金融业对‘三农’的支持力度还有待加大。”市金融局相关负责人告诉记者,近年来,该局有意识地完善我市农村金融服务网络:一是引进新型金融机构,如去年11月底开业的顺德农商行恩平支行,今年3月开业的鹤山珠江村镇银行等,在这方面走在全省前列;二是支持农村金融机构尽快到村镇布点。以恩平为例,截至2010年底,恩平11个镇共有金融机构网点48个,其中城区中心镇有30个,占62.5%;其余10个农村乡镇仅有18个,占37.5%。“你看,现在恩平还有6个镇除了邮储银行外没有其他银行业金融机构,所以我们一方面鼓励邮储银行在各网点开通全业务,另一方面也鼓励其他银行到恩平设点,比如建行江门分行就有意向在今年到恩平的工业重镇沙湖镇设点。”该负责人称;三是引导各市政府重视对新的金融机构的宣传工作。该负责人告诉记者,近年来我市不断引进新银行,但新银行在品牌度、知名度等方面有所欠缺,在吸收存款等方面有一定的困难,因此需要当地政府给予一定的扶持。恩平市政府就曾公开表示,要将汇丰村镇银行恩平支行“当成我们恩平本地的银行”,给其吸储等方面的优惠政策。

江苏金融国企近年来瞄准农村金融这一难题,错位发展、创新服务,突破农户贷款“小而分散”“信用缺失”“难以盈利”三大瓶颈。以徐州睢宁县为例,截至目前,全县已为80%的农户建立起了金融信用数据库,农户与农村小微企业使用小额低息贷款逐年提升,农村经济不断壮大,当地国有金融机构保本微利实现持续发展。

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惠农政策涉及的条线多、普惠金融关联的部门广,只有多部门形成合力,才能为普惠金融提供强有力的支撑。近年来,徐州银保监部门与徐州市农委、农工办等部门和银行建立了三方信息共享机制,推动“阳光信贷”、普惠金融、扶贫金融、乡村振兴金融需求服务进一步做深做实。通过贴息、奖励等多种方法引导涉农贷款利率逐步下降,目前徐州全市整体农户小额贷款利率低于基准利率4.5%,农村小微企业利率约为7%。截至2018年底,徐州市农村中小金融机构贷款余额1170多亿元,比年初增加118亿元。

积极创新产品,为农户提供更好的金融服务

“前些年,很多地方的农信社不良率高,那并不是因为农村金融风险大,而是农信社自身出了问题。”睢宁农商行副行长高峰说,这几年农信社聚焦农村,普惠金融贷款做得越多,不良率越低。目前,睢宁农商行的不良率已经从以前的10%降低到了2.3%。

“农行、农发行、农信社、农商行、农村村镇银行……江门有这么多带‘农’字的银行,它们的功能有什么区别?”这是在中国江门网“惠民金融直播室”第一期节目中,一位侨乡论坛网友所提的问题。对此,市金融工作局相关负责人解释说,其实这些银行在涉农业务方面差别不大。

“近年来农村居民购买县城住房需求强烈,我们提供贷款服务有力促进农民转移。”农行睢宁支行副行长张加正介绍,睢宁有140万人口,50万人在外务工经商。随着收入的提高,为了获得更好的教育医疗条件希望迁居城市,农行为此推出房贷服务,目前已发放17.7亿元。

“随着金融市场的扩大,我们发现许多银行的产品出现了同质化现象。近年来,大家都在大力扶持中小企业、扶持‘三农’,几乎每家银行都在做涉农贷款。农信社、农商行等由于法人在当地,在贷款审批上会更加灵活,但在具体的贷款产品方面,我们建议农户按照自己的具体情况,就近选择银行。”

社会效益居首位保本微利可持续发展

据悉,今年以来,我市金融监管部门抓紧农村信用社改革,扶持和培育优质企业上市,支持小额贷款公司建设,扶持融资性担保公司建设,引进金融机构来我市落户,第一季度金融总体运行良好,全市金融机构本外币存款余额为2378.56亿元,比年初增加92.11亿元,增长4.03%;本外币贷款余额为1071.64亿元,比年初增加39.18亿元,增长3.79%。存贷比为45.05%。

坐在家里,在手机银行上输入借款10万元,不到一分钟,钱就转到自己银行卡里了。令睢宁县沙集镇东风村依福尔家具公司经理徐春如此轻松的,正是睢宁农商行的“互金贷”手机网络版。由于徐春以前的贷款记录都录入了电脑,他获得了电脑自动“分配”的50万元的授信额度。徐春已先后多次通过手机银行领取过贷款数百万元。

值得一提的是,对于存贷款余额的增长,改革进程中的农信社贡献了很大力量。按照省统一部署,要进一步深化农信社改革,省政府已于去年底批复同意市区和新会农村信用社启动改制农村商业银行,我市和新会区政府积极推动市区和新会农信社改制农村商业银行工作,支持2家农信社加快处理、压降不良贷款和增资扩股。目前,江门市区农信社各项监管指标基本达到改制要求,清产核资、账户审计等工作基本完成,增资扩股工作正在展开。新会区政府向新会农信社注入扶持资金压降不良贷款,相关手续正在办理中。鹤山、开平、台山3家农信社统一法人后,经营继续向好。截至今年第一季度,5家农信社存款余额为587.99亿元,增长5.11%;贷款余额为389.9亿元,增长6.51%。

农民贷款难,根子在银行:成本高金额小、无抵押担保,银行普遍畏惧,没人愿意干。以往金融机构发放农户贷款“卡”的很严,要农户到县城申报各种证明,让农民望而却步。“发展普惠金融是农村金融改革的关键。”徐州市银保监分局负责人说,开展农户小贷,要让国有金融机构发挥先锋队的作用,首先要培育一支扎根农村的信贷员队伍。

在体制改革和经济调整的同时,农信社、融资性担保公司、小额贷款公司也积极创新产品,为农户提供更好的金融服务。开平农信社副主任廖海球介绍说,从上世纪90年代后期抵押担保、不动产担保兴起以来,我市各农信社在创新贷款方式、与担保公司合作贷款方面,都做了很多工作,对当地企业与农村经济的发展起到了很大的促进作用。在我市各担保公司中,中盈担保也于2009年饮了农户担保贷款的“头啖汤”,目前已帮扶80多家农户,无一出风险。

睢宁农商行2015年以来招收大学生建立了一支140人的小额信贷员队伍,这些信贷员多数来自农村,对“三农”有天然感情,被安排在农村网点“摸爬滚打”。睢宁农商行信贷员朱军是个“85后”,“我5年前从东南大学毕业来到睢宁,跑遍了偏远农村的每个角落。”朱军说,起初上门送贷,农户不理解,常被当成骗子和传销,甚至被轰出门。现在农民发现方便又实惠,每天电话打不停。

“相比企业贷款,涉农贷款因为小而散,需要金融机构投入大量的人力物力,但产生的利润并不多。尽管如此,但为了尽到社会责任,在社会上树立金融行业良好的品牌形象,我们还是会做下去。”中盈担保董事长陈燕旭说。

“控制涉农贷款风险的关键不在于抵押物,而是扎实的贷前走访。”睢宁中银富登村镇银行董事长钟生辉说。农户普遍没有抵押品,即便是农村集体土地上的房产,也拍卖不出去。“近几年,我们不要抵押物效果更好了,贷款规模每年增长1亿元,贷款不良率降到了0.25%。”

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据悉,当地农业银行、农发行、邮储银行、华润控股中银富登村镇银行等都纷纷建立起自己的农村金融队伍,网点下沉乡镇,POS机遍布农村。睢宁中银富登村镇银行有35人的小贷员队伍,农行睢宁支行在每个乡镇派驻2名信贷员,邮储银行、农发行等也都有农村信贷员队伍。

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